移动支付网讯：近日，包括笔者在内的多名用户均收到了花呗“服务升级”的提醒，点击升级即视为同意《花呗服务协议》和《个人信用信息查询、报告授权》。

其中，“个人信用信息查询提交授权”主要针对重庆蚂蚁***有限公司（华北主体）及相关提供服务的金融机构，要求用户同意信息授权，包括向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用用户信用信息和信用报告等。

升级前后花北相关合同对比

升级后，花呗相关合同由3个增加到5个，简单来说，就是更多花呗用户需要向央行提交信用报告。

据该手机支付网介绍，此次升级为邀请制，后续还将继续扩大覆盖范围，覆盖全民用户。接入征信局后，花呗数据将每月合并上传一次。值得注意的是，在选择是否升级时，如果用户放弃升级，暂时不会影响花呗的使用。

升级前，花呗逾期影响主要有以下三个方面。

1、功能限制：花呗逾期后，花呗功能将直接被限制无法使用，后续还款后能否恢复将由系统不定期评估（无人工干预，请勿相信“修复”等骗局）；

2、不良记录：逾期不还款，相应的不良记录将会上报芝麻信用，影响芝麻积分；

3、逾期利息：逾期还款将产生相应的逾期费，计算方式为逾期金额×0.05%。

花呗接入央行征信系统后，花呗逾期还款的负面记录也会如实上传至央行征信系统。虽然和信用卡一样，“按时还款”不会留下任何负面信息。但某种程度上，绑定央行征信系统后，用户使用时难免会多一份考量。不过，相比蚂蚁自建的信用评分体系，央行个人征信系统更加权威，接入央行征信系统对降低坏账有一定积极作用。从这个角度看，笔者认为，花呗的这次升级，应该让活跃度低、有逾期记录的用户“先走为礼”。

需要指出的是，花呗接入央行征信系统并非近期之事，但花呗此次“服务升级”涉及范围相对较广，引发较多关注。

据该手机支付网站介绍，至少从2018年起，就有部分用户与花呗签署了《个人信用信息查询及报告授权书》，授权内容并无太大差别。虽然签署授权书的选取对象、判断标准尚不得而知，但可以肯定的是，花呗正在逐步扩大报告信用的用户范围。

花呗是蚂蚁集团基于消费者支付场景推出的一款信用支付产品，用户在众多支持花呗支付的线上线下商家购物时，选择花呗支付即可享受最长41天的免息或分期还款服务，我们可以把它看作是一张“虚拟信用卡”。

自2015年上线以来，花呗的资产规模和用户规模不断扩大，是很多年轻人的“债务初体验”，也是蚂蚁旗下极其重要的一款产品。围绕这样一款重量级产品，蚂蚁相继推出了花呗分期、预授权、芝麻GO会员、宝贝青春积分等多项配套玩法。

从产品到生态系统，花呗逐渐成长为全国性的信用消费品牌，而接入央行征信系统是合规的考虑。