栾建生，工商银行牡丹卡中心总裁

HCE云支付信用卡是一种全新的移动支付方式，它不仅充分利用了金融IC卡基础设施，成功实现了线上线下支付的一体化，而且不需要在手机中使用SIM卡、SD卡等芯片介质，采用动态令牌和在线交易来保证支付安全， 先进、方便、安全、时尚。响应“互联网+”时代的号召，工商银行携手中国银联、VISA携手中国首张工商HCE云支付信用卡，引领移动金融发展潮流。

布局HCE云支付

HCE是（）于2013年12月发布的技术版本.4，中文名称是主机卡模拟技术，基于该技术VISA和中国银联都发布了HCE云支付技术规范，即使用移动APP软件模拟芯片卡的安全技术来实现银行卡发行交易。目前，澳洲银行、新西兰银行已发行此类产品，工商银行是全球较早创立者与中国银联合作的商业银行，也是亚洲较早创立者与VISA合作发行HCE云支付的商业银行。

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中国工商银行发行的HCE云支付信用卡是国内较早创立者采用技术将“令牌”作为银行卡的“替身”存储在客户手机APP中的信用卡，既不发行实体卡，也不在客户手机上显示真实账户信息。通过工商银行云服务器与客户手机APP的实时交互，完成客户手机上云支付信用卡的发卡、密钥下载、身份验证等流程。

HCE云支付为用户带来精致体验

HCE云支付卡的实施可以为商户和客户带来更好的服务和体验，并达到惠及合作商户、持卡人、商业银行的目标。

从合作商家的角度来看，HCE云支付卡将带来杠杆机会：首先，它将大大提高商户收银效率，目前完成银行卡刷卡和密码等支付流程大约需要12秒，而HCE云支付可以在2秒内完成支付，这大大提高了卡收银员的效率，改善了客户的购物体验。二是给商家带来更多的商机和年轻时尚的客户群体。工商银行通过HCE云支付吸引了一批消费活跃、信用良好、移动互联网应用频繁的时尚客户到合作商户，不仅可以通过商家线下提供的非接触式POS实现近场卡支付，还可以直接绑定线上商家和电商网站，通过HCE在线一键支付等功能，帮助电商企业争夺更多的在线支付客户， 为商家带来巨大的发展机遇。三是促进手机厂商的销售。只要具有NFC功能的安卓手机能够使用HCE云支付，就扩展了智能手机的金融应用功能，进一步增强了客户对智能手机的依赖度和手机品牌的粘性，将有效促进手机的销售。

从持卡人的角度来看，HCE云支付为客户提供了基于移动互联网生活的一整套金融服务。除了HCE云支付信用卡本身的功能优势外，还将为客户提供线上线下一体化支付服务，以及高效快捷的小额信贷服务，并计划将HCE云支付信用卡客户纳入工商银行电子生活业务圈，全面覆盖衣食住行、使用交通。

从商业银行的角度来看，HCE云支付卡不需要在手机中使用SIM卡、SD卡等芯片介质，是商业银行自主发行的移动信用卡产品，能够让商业银行充分发挥其在持卡人和商户网络数量上的优势进入移动支付领域。同时，HCE云支付信用卡通过移动应用软件替代芯片，省去了芯片卡采购和发卡成本，可以大大降低银行的资源占用，进一步提高银行的服务水平。

先进技术驱动HCE云支付业务发展

HCE云支付卡拥有云支付卡发行和线上线下一体化支付两大主要业务流程，可分别为客户带来“二开”和“闪存”的精致体验。

1.“秒开”：云支付卡发行

工商银行HCE云支付信用卡的申请和开通非常方便。拥有NFC安卓手机的工商信用卡客户可以申请HCE云支付。登录工商银行手机银行后，只需点击“云支付”图标，手机就会弹出业务说明和可以选择的云支付信用卡品牌，选择品牌后，手机会显示客户在工商银行现有信用卡的卡号，选择其中一张作为云支付信用卡的主卡， 然后系统会自动生成云支付信用卡。接下来，只需单击获取云支付信用卡的激活码即可激活该卡。

2. ：线上线下整合

在离线消费场景中，过去只能用现金或信用卡支付，但现在可以使用HCE云支付，开启手机NFC功能，分两步完成支付：靠前步是点亮手机屏幕，第二步是将手机靠近****挥动， 并听到“嘀嗒”的声音，付款完成。如果您在银联渠道使用它，您还需要输入密码，以进一步确保银联规则的支付安全。

在线消费场景，过去跳转到几页或多选后完成的支付，现在只需要提前绑定HCE云支付信用卡到工银ePay，网购后即可直接点击“确认支付”，输入支付密码即可完成支付， 而且整个过程捆绑，验证一次，一键支付。

3. 先进技术创造三道安全线

工银HCE云支付是将手机和银行卡通过互联网交互模式相结合的颠覆性创新。市面上现有的一些移动支付产品依靠物理媒体来存储银行卡信息，但芯片本身的物理形态发生了变化，芯片卡的核心安全技术并没有实质性的创新。HCE云支付信用卡通过工商银行云服务器与客户移动APP之间的在线数据传输实现移动支付流程，无需借助手机中的物理芯片介质，但也具有芯片卡不易被伪造的特点，可以称为“无芯片芯片卡”。HCE云支付信用卡设置了多条安全防线，以实现高水平别的风险控制。

靠前道防线是安全令牌和动态密钥技术。在客户卡申请和交易过程中，HCE云支付信用卡相当于工商银行云服务器根据一定规则（）生成的令牌，不代表客户真实的银行卡数据信息，始终保证客户信息在互联网传输过程中的安全。同时采用动态密钥技术，根据安全策略自动更新，无法破译。

第二道防线是“云验证”技术，它是在线完成的。过去，非接触式支付是通过“线下交易”实现的，即无需在线验证的小额支付，但HCE云支付通过在线交易将交易信息实时传输给工商银行，并实时在线完成支付令牌和动态密钥的验证和验证，有效防止了假卡欺诈交易，确保了支付安全。

第三道防线是工商银行的实时银行卡监控画面和交易限额控制策略。基于大数据可视化技术，工商银行建立了世界一流的实时可干预监控系统，可以监控每一笔HCE云支付交易，发现任何风险时立即停止支付或联系持卡人确认交易。同时，HCE云支付单笔交易限额设定为5000元，确保客户支付安全。

HCE云支付融入人们的生活

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中国工商银行HCE云支付信用卡的推出旨在使工商银行的金融服务能够越来越广泛地惠及客户和商户，HCE云支付信用卡已于7月起在全国范围内推广。

HCE云支付拥有广泛的线下受理网络，中国接受HCE云支付的非接触式POS已达400多万台，全球适用商户超过1000万家，尤其是欧澳等发达国家，移动支付成为主流消费模式，为HCE云支付提供了完善的受理环境。同时，工商银行充分发挥自身商户网络优势，密集开展移动支付受理环境的建设和优化，优先在超市、快餐、加油站、票务、电影院等热门商圈推出非接触式POS，让HCE云支付早日走进千家万户，融入人们的生活。未来，我们还将选择知名主题公园、品牌连锁店等合作伙伴，共同推出HCE联名信用卡，更好地服务实体经济转型升级，满足大众创业创新时代的需求。