“水大，鱼大”。
当被问及用一个词形容过去十年时，北京大学国家发展研究院教授周其人给出了这样的看法。过去十年，不仅一批批中国企业成长壮大，在移动互联网的浪潮中，每个人的生活方式也发生了前所未有的变化。
你不再需要招手叫出租车，外卖半小时就能送到你家，你用手机就能学习付费课程……人们常常把这些变化归功于移动互联网的技术创新，但其实，这背后还有一项被远远低估的金融创新，没错，这项创新就是移动支付。
对于普通用户来说，移动支付给生活带来的改变更多是支付行为的移动化。但正如著名金融学者唐亚所言，“没有移动支付，很多新的业态，包括很多我们熟悉的独角兽企业，都不可能出现。”
如今，移动互联网流量已达峰值，移动支付作为其中的“尖刀”，也未能幸免。但事实上，以移动支付为起点的商户生产运营链条仍有很大提升空间，支付宝与微信支付之间的竞争也愈演愈烈。
01移动支付遭遇天花板、瓶颈还是拐点？
从流量和用户时长来看，移动互联网市场已经触及天花板，拐点已经到来。
最新数据显示，2019年Q2，中国移动互联网用户规模首次出现负增长，净减200万，回落至11.36亿。更让人心寒的是用户时长，2018年12月至2019年3月，用户时长增速从22.6%降至11.8%，到2019年6月，增速更是下滑至6%。用户量和时长同步下滑，表明人口红利已成为过去。
靠增长支撑的用户规模已然出现负增长，自然而然这种焦虑也传递到了移动支付领域。据艾瑞咨询发布的《中国第三方移动支付数据报告》显示，2017年Q1至2019年Q1，中国线下二维码支付交易规模和移动智能终端NFC交易规模增速均开始放缓，且环比增速呈现逐年下降趋势。
线下二维码扫描和 NFC 支付增速正在放缓
从行业角度看，支付宝与微信支付作为移动支付浪潮中最早的进入者和推动者，已形成事实上的“两超”格局。
易观国际发布的2019《中国第三方支付年度研究专题分析》显示，2019年靠前季度，支付宝与腾讯金融合计占移动支付交易规模的92.65%，其中支付宝占比53.21%，腾讯金融占比39.44%，排名第三的占比为1.27%。
战事陷入僵局，支付宝和微信支付都在想尽一切办法获取更多增长。
微信支付副总裁耿志军上周接受采访时也透露了团队面临的压力，“大家都在焦虑，不知道往哪儿走，不可能再翻一番。”社交流量的隐患在于，要保证流量优势始终在最前面。有业内人士指出，朋友圈打开率出现下滑迹象，对话框时长也面临今日头条的竞争。
同样的问题被抛给支付宝，支付宝IoT业务部总经理钟尧回答道：“我们没有增长焦虑。如果非要说焦虑，那就是能做的事情很多，但时间不够，总要思考如何创造更多行业价值。”
相比于移动互联网红利充沛时移动支付通过大规模地面推广转化增量的路径，市场到达顶峰后的这波增长战役的策略显然需要更加复杂，谁能帮助用户提高效率、节省时间，并提供与商业服务场景紧密贴合的闭环解决方案，谁就能以支付为切入点撬动更多产业互联网业务。
事实上，在移动支付发展的几个阶段中，转型和增长路径的调整从未停止。
02 移动支付已进入第三阶段
回顾移动支付的发展历史，大致可以分为三个阶段。
靠前阶段为快速发展期，移动支付技术在基础流程上已初步成型，以支付宝、微信支付为代表的支付厂商利用自身优势，纷纷布局。
典型的支付宝“五福临门”活动、春节微信红包活动等营销活动都发生在这个阶段，主要解决的问题是让用户建立支付账户，培养用户对移动支付的初步认知。
第二阶段的主旋律是场景融合，移动支付进入各个垂直行业，在用户真实的使用场景中进行竞争。
比如前几年的出行大战、外卖大战，如今移动支付已经渗透到地铁、公交等公共交通领域。其特点是移动支付技术深度落地各个场景，贯穿用户日常完整的运动路线。无论是逛超市、坐公交，还是外出就餐，在移动支付上都能获得更好的消费体验。
以公共交通为例，支付宝自2016年8月起开始尝试扫码乘坐杭州公交车。截至目前，周天财经了解到，支付宝二维码用户数已突破2亿，与300多个城市建立合作。而据腾讯近期公布的数据，微信二维码上线两年来用户规模已突破1亿。在AT互相追逐的过程中，移动支付也快速渗透到高频场景。
第三阶段，移动支付的主战场将从用户侧转向商户侧，竞争不再是狭隘的移动支付能力本身，而是以移动支付为起点的数字化商业能力的竞争。
其实从今年开始整个互联网环境都在讲向B端转移，而实体业务的切入点就是移动支付。
从另一个角度看，第三阶段也对移动支付厂商提出了更为严格的要求，流量面积不再是靠前指标，而是移动支付厂商对商户赋能的深度，我在今年的“88”活动上就观察到了这样的迹象。
03 移动支付远远超出“支付”的范畴
以支付宝以及其背后的阿里巴巴商业生态为例，移动支付早已超出了“支付”的范畴。
首先，在渠道方面，包括支付宝、饿了么、高德、口碑、天猫、淘宝、UC、钉钉等阿里BU都基于支付宝小程序打通了线上线下的场景、用户和数据。
再将阿里巴巴各个终端的公域流量根据场景导向商家，让商家获得流量和品牌曝光，用户在支付宝小程序、生活号入驻成为会员，商家进行深度运营，***复购。
菜鸟和饿了么均向商家提供到家配送体系，并由基于支付宝数钞的精准营销以及芝麻信用、花呗、IoT等业务能力支撑，各阶段的数据监控和回流也能反馈给商家进行新品研发、销售策略的制定。
可以说，以移动支付为切入点和支点，阿里生态已经能够为B端商家提供全套数字化解决方案。
如果你去过川渝，大概会对一家叫“乡村记”的快餐连锁店有印象。这家地道的中式快餐店起源于重庆，成立于1996年，2010年在纽交所上市。至今，乡村记在全国开设了700多家门店，每年接待顾客超过1亿人次，客流量源源不断。
“重庆最大的门店不是麦肯的，而是我们的。除了产品研发，我们也在探索如何把新的商业模式跟我们的互联网结合起来。”乡村基西餐厅CMO余雪松对周天财经表示。
余雪松介绍，乡村集目前遇到两大痛点，一方面，获客的渠道和成本逐年上升，餐饮行业竞争非常激烈；另一方面，数字化之下，餐饮商家不知道自己的用户是谁，喜欢什么，口味是什么，也没有办法追踪。
自2015年起，乡村风味接入支付宝，通过移动支付提升门店收银效率。随后几年，与阿里巴巴的合作不断深化，相继接入外卖、小程序、会员体系等。继支付宝上线刷脸支付机“蜻蜓”后，乡村风味也在今年2月完成全公司布局。
支付宝“蜻蜓”人脸识别支付设备
余雪松告诉周天财经，“阿里商业为消费者打造了完整的闭环，这是商家更看重的”，“也有其他供应商，但他们单点提供服务，并没有提供完整的闭环服务。”
我们前面提到，这个闭环意味着用户无论是堂食还是外卖，在到店前都可以通过支付宝、口碑、饿了么等APP在线点餐，到店直接取餐。即便到店后点餐，也可以用蜻蜓设备刷脸支付，直接在小程序绑定会员。IoT设备不仅提升了支付体验，也成为门店数字化的靠前个入口。
这一方面缩短了用户的就餐流程，提升了快餐商家的空间和人力效率，更重要的是，线上线下的公域流量沉淀在乡村记的私域会员池中，商家不再需要“凭直觉做决定”，而是可以基于数据进行长期的食客激活和运营。
具体来说，建立私域流量需要解决两个前提：商家的能力和用户的意愿。
对于前者，支付宝小程序提供了解决方案，通过“一云多端”的小程序将支付宝、手机淘宝、天猫、饿了么、口碑等平台的流量汇聚到一处；而对于后者，通过IoT设备以及支付宝的实名认证能力，将绑定流程简化为一步到位，再通过个性化营销触达让会员入驻。
余雪松向周天财经透露了一组数据，今年支付宝“88购物节”，从7月31日至8月3日，乡村集新增会员2万余人，较往年增长260%以上，目前乡村集在阿里巴巴体系内累计会员470万，其中52%以上会员进行了复购。
因为营销是以数据和用户标签为导向的，活动期间客均消费增加了2元。不要小看这2元，对于客均消费20-30元的快餐来说，这可是将近10%的增幅。余雪松也提到，很多年轻用户对价格不敏感，有时候蚂蚁森林的能量比优惠券更有效。
阿里巴巴重点发力的商业生态圈，已经在乡村基得到落地。
04 AT之争仍未结束
多年前，媒体人程凌峰曾将阿里和腾讯的战略概括为“顺势而为”和“树上开花”。阿里的新业务，无论是支付宝、芝麻信用，还是阿里云，都是从阿里自身业务需求出发，然后不断拓展、开放，逐渐成为基础设施，这叫“顺势而为”。而腾讯这些年的新业务拓展，都是依托QQ、微信这两棵参天的社交大树，这叫“树上开花”。
在移动支付领域，支付宝和微信支付也存在类似的差异，支付宝顺应潮流，不断深化后端，而已经百花齐放的微信支付则占据前端。
依托微信超过11亿的庞大用户池，微信支付可以覆盖中国的毛细血管，这是其得天独厚的优势。虽然支付宝近两年在下沉市场也取得了增量成绩，与抖音、快手旗鼓相当，但微信本身就是移动互联网在下沉市场的天花板。同时，微信小程序和服务号构成的营销矩阵也让微信支付在用户侧拥有相当的触达能力。
但正如我们前面提到的，随着移动支付进入第三阶段，需要从赋能商户的深度上寻求增长，社交流量的多功能性正在逐渐失效，这也是为什么大家都在推行“产业互联网”。微信支付团队最新的战略阵地是支付积分、人脸识别、大出行。
完备的能力、技术创新、场景生态，微信现在做出的选择，也是支付宝已经验证过的一条路。一位微信内部产品人士曾对周天财经表示，支付宝对于B端需求的理解和满足能力，是微信支付需要积极追赶的。
例如，芝麻信用已发展五年，已成为共享经济的根基。微信支付积分也在今年逐渐亮相。根据艾瑞咨询《汽车租赁行业用户洞察》显示，在18岁至35岁的主流租车用户群体中，70.6%的用户更倾向于使用支付宝支付，主要原因是芝麻信用可以免除押金。而“后来者”支付宝小程序也因天然贴近商业场景的特点，探索出了一条为中小商户注入私域流量的可行之路。
支付宝日益增长的用户数据，说明以集团化运作的阿里巴巴生态，正在快速向消费链前端渗透，帮助B端把生意做好，C端的增长是水到渠成的结果。
大竞争孕育大创新，移动支付下半场的竞争，必定会是更多的短兵相接、针锋相对，但一切为提高中国商业效率而做出的努力，都是值得鼓励的。
- 结尾 -
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